Как рассчитать EMI: пример с расчётом

Шаги

1. Запишите сумму кредита (P), годовую процентную ставку и срок.
2. Разделите годовую ставку на 12 и на 100, чтобы получить месячную ставку r. Для 9% это 0.0075.
3. Переведите срок в месяцы (n). Двадцать лет — это 240 месяцев.
4. Посчитайте (1 + r)^n. Здесь 1.0075^240 составляет около 6.0092.
5. Подставьте числа в формулу, чтобы получить EMI: около ₹8,997.

Почему EMI остаётся прежним, а её части меняются

Каждый месяц кредитор начисляет проценты на оставшийся долг, а не на исходную сумму кредита. В первый месяц баланс составляет ₹10,00,000, поэтому проценты равны 10,00,000 × 0.0075 = ₹7,500. EMI составляет ₹8,997.26, то есть на основной долг идёт только ₹1,497.

В следующем месяце баланс немного меньше, поэтому проценты тоже немного меньше, и из того же EMI на основной долг идёт чуть больше. Ближе к концу почти весь платёж — это основной долг. Такой кредит называется кредитом с уменьшающимся остатком, и именно поэтому досрочное погашение основного долга позволяет так сильно сэкономить на процентах.

Как срок влияет на сумму выплат

По тому же кредиту ₹10,00,000 под 9%: на 10 лет EMI составляет ₹12,668, а проценты — ₹5,20,109. На 15 лет EMI равен ₹10,143, проценты — ₹8,25,680. На 20 лет — ₹8,997 и ₹11,59,342. На 25 лет — ₹8,392 и ₹15,17,589.

Более длинный срок снижает ежемесячную нагрузку, но кредит обходится значительно дороже. Многие выбирают самый короткий срок, при котором EMI всё ещё комфортно укладывается в бюджет.

Что не входит в EMI

Формула учитывает только основной долг и проценты. Комиссии за обработку, страховка, GST на комиссии и штрафы за досрочное погашение оплачиваются отдельно. График кредитора может отличаться на несколько рупий из-за округления и даты первого платежа.